В «Домклик» выделили основные мифы об ипотечном кредитовании
Среди главных причин, по которым люди отказываются от ипотеки, называются высокие ежемесячные платежи, опасения, что рыночная стоимость залоговой квартиры может оказаться ниже суммы долга, а также предпочтение накопительных стратегий. Эти выводы были сделаны в результате совместного исследования «Домклик» и Центра финансовой аналитики Сбербанка (ЦФА). Эксперты подчеркивают, что все три причины на самом деле являются заблуждениями, которые можно опровергнуть с помощью расчетов.
Как проводились расчеты
Данные о распространенных мифах были собраны на основе опроса потенциальных заемщиков. Расчеты основаны на информации ЦФА о выплатах заемщиков Сбербанка, а также статистике «Домклик» и Росстата о рыночной стоимости жилья.
Ежемесячные выплаты по ипотеке занимают большую часть дохода заемщика
Как указывается в исследовании, многие потенциальные заемщики отказываются от ипотеки из-за страха, что на протяжении всего срока кредита им придется тратить на его обслуживание более половины своего дохода. Однако эксперты отмечают, что уже через пять лет расходы на ипотеку снижаются почти вдвое.
Для подтверждения этого вывода аналитики «Домклик» и ЦФА провели расчеты, показывающие, какую долю зарплаты заемщик должен будет выделять на ежемесячный платеж по ипотеке в 2024 году в зависимости от года получения кредита.
Результаты показали, что для заемщика, оформившего ипотеку в 2000 году с ежемесячным платежом в 50% от дохода, к 2024 году эта доля составила бы всего 1,3%. Для кредита, полученного в 2020 году, соотношение ежемесячного платежа к доходу в 2024 году уже составляет 29,2%. Таким образом, можно заключить, что через пять лет расходы на обслуживание ипотечного кредита для заемщика снижаются практически вдвое, как указано в исследовании.
Эксперты также подчеркивают, что постепенное уменьшение доли платежа позволяет заемщикам досрочно погашать ипотеку: при среднем сроке кредита в 25–26 лет россияне часто выплачивают жилищный кредит за 4–5 лет.
Если стоимость квартиры упадет, долг может превысить ее цену
Одно из распространенных опасений, мешающих людям решиться на ипотеку, заключается в том, что при определенных рыночных условиях цена квартиры может оказаться ниже суммы задолженности. Однако аналитики подчеркивают, что уже через пять лет после оформления ипотеки соотношение долга к стоимости жилья снижается в 5–7 раз (с 80% до 12–16%).
При стандартной ипотеке с первоначальным взносом в 20% от стоимости квартиры сумма долга составляет 80%. Со временем этот показатель уменьшается благодаря регулярным выплатам, отмечают эксперты «Домклик» и ЦФА. Также растет и стоимость самого жилья, что подтверждается статистикой цен.
Анализ графиков фактического погашения ипотечных платежей клиентами Сбербанка и данных «Домклик» о росте цен на жилье показывает, что для кредитов, оформленных в 2019 году, соотношение долга с 80% на старте к 2024 году снизилось до 12% для новостроек и до 16% — для домов, построенных до 2000 года.
Накопительная стратегия не всегда выгоднее ипотеки
Среди основных заблуждений эксперты также выделяют мнение россиян о том, что накопления помогут купить квартиру без переплат. На самом деле ипотека фиксирует цену объекта, тогда как рост цен на жилье значительно снижает эффективность накопительной стратегии, отмечается в исследовании.
В качестве примера рассматриваются два покупателя с одинаковыми доходами. Один из них в 2005 году оформил ипотеку на 1,2 млн рублей под 10% годовых для покупки 55-метровой квартиры. Второй решил откладывать сумму, равную ипотечному платежу первого покупателя. К 2024 году заемщик выплатил 2,4 млн рублей (переплата составила 1,2 млн рублей). В то же время накопитель собрал 2,4 млн рублей, но этой суммы не хватает для покупки жилья: по расчетам экспертов, за такую сумму можно было приобрести квартиру площадью 55 кв. м только до 2011 года. Таким образом, в долгосрочной перспективе ипотечное кредитование оказывается более эффективным вариантом по сравнению с накопительной стратегией, заключают аналитики «Домклик» и ЦФА.
